Motor de Cálculo

O motor de cálculo da Tegra é o núcleo da precificação atuarial da plataforma. Ele combina tabelas de taxa por produto e UF, fatores de risco configuráveis e regras de plano para gerar prêmios precisos e auditáveis. Cada cálculo é armazenado com detalhamento completo para fins de transparência regulatória e auditoria.

Arquitetura do Cálculo

O prêmio final de uma apólice é determinado pela combinação de quatro componentes:

Prêmio = Capital Segurado
       × Taxa Base (por produto × UF)
       × Fator Regional (multiplicador geográfico)
       × Fatores de Risco (faixa etária, categoria veículo, etc.)
       × Fator do Plano (Bronze=0,70 / Prata=1,00 / Ouro=1,50)
       + Coberturas Adicionais (preço fixo ou % do prêmio base)
       + IOF e demais tributos configuráveis

Cada componente é independente e configurável pela federação sem necessidade de alteração de código.

Tabelas de Taxa por UF

A taxa base é definida por combinação de produto × UF (estado), com vigência temporal:

Campo	Descrição
Produto	AUTO, VIDA, RESIDENCIAL, etc.
UF	Todos os 27 estados brasileiros
Taxa Base	Percentual aplicado sobre o capital segurado (ex: 0,35%)
Fator Regional	Multiplicador geográfico (ex: 1,15 = risco 15% acima da média)
Vigência Início / Fim	Período de validade da taxa

Isso permite que a federação atualize as taxas periodicamente (revisão atuarial anual, por exemplo) sem impactar apólices já emitidas — cada apólice armazena o detalhamento do cálculo com os valores vigentes no momento da emissão.

:::tip Precificação regional precisa O fator regional permite que a federação reflita diferenças reais de risco entre estados. Auto no Rio de Janeiro pode ter fator 1,30 (maior risco de roubo) enquanto no interior de Santa Catarina pode ser 0,90. Essa granularidade por UF é essencial para a sustentabilidade atuarial da cooperativa. :::

Fatores de Cálculo

Além da taxa por UF, o motor aplica fatores de risco adicionais configuráveis:

Tipo de Fator	Exemplos de Chaves
FAIXA_ETARIA	18-25, 26-35, 36-45, 46-55, 56-65, 66+
CATEGORIA_VEICULO	PASSEIO, PICKUP, SUV, MOTO, CAMINHAO
TIPO_CONSTRUCAO	ALVENARIA, MADEIRA, MISTA
OCUPACAO	PROPRIETARIO_RESIDENTE, LOCATARIO, DESOCUPADO
BONUS_MALUS	0, 1, 2, 3, 4, 5 (anos sem sinistro)

Cada fator tem um valor decimal multiplicador (ex: faixa 18-25 anos = 1,45; bônus 5 = 0,85). Os fatores podem ser definidos por produto específico ou aplicados globalmente a todos os produtos.

Cotação Detalhe — Auditabilidade Completa

Toda apólice emitida pela Tegra possui um registro de CotacaoDetalhe com o breakdown completo do cálculo:

{
  "dadosRisco": {
    "veiculo": { "placa": "ABC-1234", "ano": 2021, "categoria": "PASSEIO" },
    "segurado": { "dataNascimento": "1988-03-15", "uf": "SC" }
  },
  "detalhamento": {
    "capitalSegurado": 85000.00,
    "taxaBase": 0.003500,
    "fatorRegional": 0.9200,
    "fatores": [
      { "tipo": "FAIXA_ETARIA", "chave": "36-45", "valor": 0.9500 },
      { "tipo": "CATEGORIA_VEICULO", "chave": "PASSEIO", "valor": 1.0000 },
      { "tipo": "BONUS_MALUS", "chave": "3", "valor": 0.9200 }
    ],
    "fatorPlano": 1.0000,
    "premioBaseBruto": 245.70,
    "coberturas": [
      { "codigo": "VIDROS", "valorMensal": 28.00 },
      { "codigo": "TERCEIROS_100K", "valorMensal": 36.86 }
    ],
    "iof": 18.54,
    "premioFinal": 329.10
  }
}

Esse registro é imutável e vinculado à apólice. Em caso de questionamento do cooperado, de auditoria regulatória ou de revisão atuarial interna, o cálculo pode ser reproduzido e auditado com precisão.

Regras de Subscrição

O motor de cálculo integra-se com as regras de subscrição da plataforma. Dependendo do produto, plano ou soma de coberturas selecionadas, o sistema pode exigir:

Regra	Descrição
RASTREADOR	Auto com determinados planos requer instalação de rastreador
VISTORIA	Auto acima de certo valor exige vistoria prévia aprovada
DECLARACAO_SAUDE	Vida acima de determinado capital exige declaração de saúde

Essas exigências são verificadas antes da emissão. Se não atendidas, o sistema bloqueia a emissão e orienta o operador sobre o que é necessário.

Fast-Track e Estimativa Pré-Cadastro

O motor de cálculo também alimenta o fast-track da landing page de captação. Com apenas CEP (para determinar UF e fator regional) e data de nascimento (para faixa etária), o motor gera uma estimativa de prêmio em milissegundos — sem necessidade de login, sem formulário extenso.

A estimativa usa o plano Prata como referência e o capital segurado médio configurado para o produto, gerando um número realista que serve como gancho de conversão.

Configuração de Tributos

As alíquotas de IOF, PIS/COFINS e outros tributos são configuráveis por produto sem alteração de código:

Tributo	Produto	Alíquota padrão
IOF	Auto	7,38%
IOF	Vida	0,38%
PIS/COFINS	Todos	Configurável

As alíquotas são armazenadas em tabela editável pelo ADMIN_FEDERACAO via painel /admin/tributos, e aplicadas automaticamente no cálculo final.

Funcionalidades

Funcionalidade	Papel
Configurar tabelas de taxa por UF	ADMIN_FEDERACAO
Definir fatores de cálculo	ADMIN_FEDERACAO
Configurar alíquotas de tributos	ADMIN_FEDERACAO
Visualizar breakdown de cotação de uma apólice	ADMIN_FEDERACAO, GESTOR_COOPERATIVA
Estimativa fast-track (CEP + nascimento)	Público

Fluxo de Uso — Revisão Atuarial Anual

1. ADMIN_FEDERACAO acessa /admin/taxas
2. Visualiza todas as taxas vigentes por produto e UF
3. Cria novos registros com taxa atualizada e vigência a partir da data escolhida
4. O sistema começa a usar as novas taxas para cotações a partir daquela data
5. Apólices existentes não são afetadas — elas mantêm os parâmetros da emissão original

:::info Captura sugerida Tabela de gestão de taxas mostrando produto, UF (com bandeira do estado), taxa base, fator regional, vigência início/fim e status ativo. Botão "Nova Taxa" e filtros por produto e UF. :::

:::info Captura sugerida Card de detalhamento da cotação de uma apólice mostrando cada componente do cálculo: capital segurado, taxa base, fatores aplicados com seus valores, coberturas adicionais, tributos e prêmio final — como uma nota fiscal do cálculo atuarial. :::